Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент: особенности, условия и рекомендации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В зависимости от того, какие банки предлагают рефинансирование военной ипотеки, заемщикам доступны различные варианты ставок по кредиту. Разница может составлять до 1 процентного пункта, поэтому к выбору организации для перекредитования подходите ответственно.
Перечень документов для рефинансирования
Документы для ипотечного рефинансирования стоит собрать заранее и после переговоров с кредитным учреждением по необходимости дополнить пакет. В список обязательной документации входят:
- заявление по форме банка;
- удостоверение личности;
- свидетельство о праве на получение целевого ипотечного займа;
- документы на недвижимость;
- справка о доходах;
- СНИЛС.
Решение по заявке принимается в срок до 2 недель. После одобрения заемщику предстоит собрать еще один пакет бумаг для Росвоенипотеки:
- доп. соглашение к кредитному договору;
- соглашение о рефинансировании;
- новый платежный график;
- удостоверение личности;
- реквизиты для закрытия действующих обязательств.
Если все будет сделано правильно, то вопросов у Росвоенипотеки не возникнет и соглашение получит одобрение.
Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.
Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.
Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.
Действуют и ограничения:
- Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
- Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.
Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.
Условия перекредитования ипотеки в банках России
Несмотря на то, что банковских учреждений в стране много, не все из них выдают и рефинансируют ипотечные займы. Наиболее известными организациями, которые выдают ссуды и оформляют перекредитование, являются Открытие, Сберегательный банк, ВТБ, Связь Банк и другие.
Рефинансирование осуществляется только в том случае, если клиент соответствует параметрам, которые установлены банками. Основной фактор, влияющий на решение организации – платежеспособность лица, однако, помимо этого, учитываются возраст, кредитная история, закредитованность, стаж.
Если клиент пожилой, либо имеет небольшой доход и множество обязательств, вероятно, заем ему не одобрят, так как такая сделка будет для банка рискованной, есть риск, что заемщик не сможет вернуть взятые деньги.
Российские военнослужащие могут участвовать в специальной накопительно-ипотечной системе (НИС), начиная с 2005 года. На 2022 год ее величина достигает 311 044,5 рублей. Открыть кредит можно при условии участия в программе не менее 3-х лет. Для этого необходимо обратиться в Росвоенипотеку, чтобы получить сертификат, дающий право на ипотеку по специальной программе.
Недвижимость будет являться собственностью Росвоенипотеки до тех пор, пока служащий не выплатит кредит в полном объеме. Государством оплачивается 12-я часть ежегодного размера долга, который составляет 24 923 рубля. Кредит оформляется таким образом, чтобы последний платеж по нему был переведен до того, как военному исполнится 50 лет, то есть до выхода на заслуженный отдых. Если же до этого времени долг не будет погашен, то остаток по нему служащий должен выплачивать самостоятельно.
Несмотря на то, что банковские организации весьма неохотно идут на снижение ставки, есть один большой плюс проведения процедуры в той организации, где кредит был открыт первоначально. Если процесс осуществляется там, это избавит от необходимости оценивания квартиры. Когда избежать процедуры не удастся, то прежде чем решаться на проведение реструктуризации или, непосредственно, рефинансирования, следует посчитать все сопутствующие расходы, чтобы понять, оправдаются ли они в итоге или нет.
Оценку квартиры должен выполнять специалист, и только трудящийся в компании, которая числится в списке аккредитованных банком, где заемщик собирается открывать кредит. Отчет об оценке может быть разным. Он зависит от требований конкретной банковской организации. Документ имеет срок давности, который составляет полгода.
Особенности программы кредитования
Основной покупки жилья военными является накопительно-ипотечная система, основанная еще в 2005 году. В прошлом году сумма годового накопления составляла порядка 260 тысяч рублей, а стаж участия в программе должен был быть не менее трех полных лет. Средства, которые были накоплены в программе, являются основой для первого взноса при покупке жилой площади в ипотеку.
Когда военнослужащий приобретает квартиру, она остается в залоге не только у банка, как в случае с гражданскими лицами, но и у курирующей организации – Росвоенипотеки. Функция этой службы заключается в сертификации военных, желающих принять участие в программе накопления или воспользоваться ею. Именно она будет плательщиком 1/12 части накопления каждый месяц в счет ипотеки. Сегодня эта сумма равна 21666 рублям. Простыми словами, столько средств оплачивает Росвоенипотека, а если требуется больший платеж, разница выплачивается заемщиком.
За последнее время процент по жилищным кредитам снизился. Поэтому у многих заемщиков, оформивших долговой договор несколько лет назад, возникает вполне резонный вопрос о рефинансировании военной ипотеки под меньший процент. Но, в отличие от обычного гражданского кредитования, у данной целевой программы есть свои особенности, которые стоит также учитывать.
Переход займа в другой банк
Прошлый год был ознаменован новой возможностью, которая позволила перевести долговые обязательства по ипотеке в другую кредитную организацию. Суть процедуры рефинансирования военной ипотеки, условия и этапы такие же, как и при реструктуризации: новый банк выделяет средства, которые перекрывают старый долг, но открывается новый договор с меньшей суммой платежей на счет другого банка. Выгода финансовой организации заключается в получении процентов за пользование его деньгами.
К сожалению, такой вариант уже может иметь некоторые проблемы для оформления в случае с военнослужащими. Связаны они чаще всего с тем, что до того, как ипотека будет погашена, собственником квартиры является в том числе Росвоенипотека, так как именно за счет этой организации происходит погашение всей либо большей части платежа. Таким образом, без уведомления государства совершать такие операции невозможно. Это обстоятельство не будет играть роли, если плательщик более не является военнослужащим. После увольнения из армии государство перестает платить свою часть, что снимает с него право на залог квартиры.
Особенности покупки строящего жилья
Допускается приобретение объекта недвижимости, который находится в строящемся доме. Однако застройщик должен иметь соответствующую аккредитацию от Сбербанка. Не стоит рассчитывать на одобрение заявки, если строительная компания не предоставит гарантии на своевременную сдачу жилья в эксплуатацию.
Можно обратиться на сайт Дом.Клик, где представлен целый список аккредитованных организаций. На данной интернет-платформе можно найти много предложений с обозначением стоимости и возможных скидок. Этот сайт позволяет оформить электронную заявку на получение военной ипотеки от Сбербанка.
Список документов для каждого клиента будет различным, но в большинстве случаев понадобится:
- Паспорт гражданина РФ.
- Оформленное заявление на получение ипотеки.
Достоинства и недостатки рефинансирования
Прежде чем принять решение о рефинансировании, надо рассмотреть положительные и отрицательные стороны этого процесса и оценить конечный результат.
Преимущества рефинансирования военной ипотеки заключаются в том, что снизится процентная ставка, особенно при оформлении кредита в 2015-2016 годах. Также появится возможность поменять кредитную организацию, если старый банк не устраивает.
В зависимости от отдельных обстоятельств, рефинансирование иногда бывает невыгодным. Это зависит от года оформления договора, процентной ставки, суммы остатка, других условий.
Недостатки рефинансирования могут скрываться в разных типах платежей. Невыгодным станет рефинансирование при просрочках оплаты. Тогда банк повышает процентную ставку, она будет выше заявленного процента. Если заемщик использует аннуитетную систему расчетов, то рефинансирование невыгодно. При дифференцированных платежах рефинансирование можно использовать.
Ещё одним минусом являются дополнительные расходы, которые придётся оплачивать заемщику при переоформлении ипотечного кредита. Нужно будет снова оценивать имущество, переделывать страховку. Иногда эти затраты способны перекрыть выгоду от пониженной ставки. Это особенно заметно при смене кредитной организации и страхового агентства.
Важно! На оформление рефинансирования потребуется потратить от 2 000 до 10 000 рублей (в зависимости от региона).
На каких условиях можно рефинансировать военную ипотеку
Перекредитование в каждом банке проходит на разных условиях. Отличаться могут годовой процент, срок ипотеки, комиссия и другие характеристики.
В таблице приведены основные критерии банков, предлагающих рефинансировать военную ипотеку под меньший процент:
| Банк | Максимальная сумма кредита в рублях | Процентная ставка | Прочие условия |
| Сбербанк | 2 398 000 | 9,5% | Срок — до 20 лет. Сумма кредита не должна превышать 85% стоимости жилого помещения. |
| Газпромбанк | 2 486 000 | от 9% | Срок — до 20 лет. |
| Россельхозбанк | 2 485 825 | от 9% | Возможно досрочное погашение ипотеки без ограничений. |
| ВТБ | 2 435 000 | 9,3% | Можно стать участником бонусной программы банка. |
| Открытие | 2 514 000 | 8,8% | Первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья. |
| Уралсиб | 2 600 000 | 10,9% | Необходима регистрация в регионе присутствия банка. |
| Зенит | 2 400 000 | 10,7% | Переоформляет ипотеку только сторонних банков. |
Использование онлайн-калькулятора
Воспользоваться услугами такого удобного и необходимого сервиса можно на портале любой банковской организации, работающей в сфере кредитования. Онлайн-калькулятор действует на условии введенных в него заранее параметров:
- срока займа;
- процентной ставки;
- суммы регулярного платежа.
Чтобы увидеть, насколько выгодным будут новые условия кредитования, нужно действовать по следующей схеме:
- Обозначить остаток по имеющемуся займу. Эту сумму можно уточнить по банковской выписке либо узнать в ЛК (личный кабинет).
- Указать ставку по действующему кредиту. Этот показатель прописывается в ипотечном договоре. Также его можно уточнить по телефонному звонку в банк.
- Отметить возраст заемщика. Такой пункт является довольно важным параметром. Иногда банк при планировании рефинансирования. С учетом возраста может разрешить к получению меньшую сумму, остаток придется доплачивать заемщику из личных сбережений.
- Подобрать наиболее выгодное предложение по переоформлению займа и завершить процедуру.
Теперь осталось дождаться выполнения калькулятором подсчетов. А по итоговым результатам заемщик может убедиться в выгодности такого шага.
Преимущества рефинансирования
Перекредитование в Сбербанке действующих жилищных займов, оформленных в сторонних финансово-кредитных организациях, имеет свои преимущества:
- Заемщику не требуется согласие на рефинансирование ипотеки от предыдущей кредитной организации;
- Сбербанк допускает объединение нескольких действующих займов, например, ипотечного и потребительского;
- Как правило, рефинансирование предыдущего кредита осуществляется под более низкий годовой процент, что позволяет заемщику значительно снизить финансовую нагрузку на собственный бюджет;
- Погашение оставшейся задолженности по рефинансируемому кредитному договору Сбербанк осуществляет одним платежом;
- Сбербанк принимает в качестве залога не только приобретенные квартиры в ипотеку, но и частные дома с земельным участком;
- Финансовое учреждение в рамках программы рефинансирования предоставляет возможность своим клиентам получить дополнительные денежные средства на любые нужды до 1 млн. руб. по ипотечной процентной ставке, что намного выгоднее стандартных потребительских займов;
- Валютные кредиты переводятся в рублевые, что значительно снижает финансовые риски заемщика в случае роста стоимости валюты.